傻眼了，居民储蓄率只有12%！你的存款岌岌可危
传统观念认为中国人爱存钱，储蓄率世界第一！但这事早在十几年前就在悄然改变，我们的储蓄已经在不知不觉中大量减少。值得警惕的是，不管你愿不愿意，居民储蓄还将加速减少。不断降低的储蓄率
从官方的统计口径可以看出，我国的居民储蓄率从2010年的51%下滑到不足45%。虽然下滑了，但远高于世界平均水平。不过你看到的，都是假象！
居民储蓄率的统计口径分三类：1.居民储蓄增加额/居民可支配收入总额*100%；2.居民储蓄增加额/GDP*100%；3.（国民总收入-消费总额+净转移收入）/GDP。上面那个图表反映的是第三类统计口径！也就是，居民总储蓄率=居民端+企业端+政府端。如果把老百姓个人的储蓄额单拎出来，就完全不同了。所以用第一类和第二类统计口径更加合理。如下图：从2010年到2017年，不管是第一类还是第二类统计口径都显示，老百姓的储蓄率被腰斩！但这还不是全部的事实。银行的存款中，5%的储户占个人储蓄总额的40%，余下的60%被剩下95%的人口瓜分。招商银行的数据更吓人，2%的储户占据了招行80%的存款！存款1万就是低净值人群的平均水平！
所以结论就是，中国有大量人是0存款甚至是负存款！在过去十几年，消耗居民存款的主要是房子，虽然以后房子不会成为消耗存款的主力，但有三大趋势，仍然会不断消耗居民的存款！
趋势一：中国的经济发展模式转为发展内需
过去的宏观经济层面，高储蓄率是利大于弊的，而现在则是弊大于利！经济发展的三驾马车：出口、消费和投资。出口让我们向外赚取外汇，然后换成人民币储蓄在银行，使得居民储蓄不断增加！（人民币是为了换汇，额外印出来的）储蓄增加后，银行就可以把钱贷给企业，然后发展经济，以房地产和基建为主。经济发展，居民收入增加，但消费增加不快，于是储蓄继续增加。直到房地产这个大老虎开始蚕食居民储蓄。
但现在不同了，出口和投资都熄火了，经济要继续发展就只能靠消费。所以国家就会鼓励消费！这种鼓励不是明面上大喊口号。而会用如下的方法来鼓励：
[*]1.降低利率，理财产品不保证绝对盈利，减少居民存款的意愿；
[*]2.给学生减负，让家长带着孩子吃喝玩乐；
[*]3.鼓励二胎、三胎，有了孩子，消费就会增加；
[*]4.房住不炒，不让自己流入楼市，而是流入消费；
[*]5.发展股权融资，减少债权融资，企业就有更多资金用于刺激居民消费；
[*]6.增加资本利得税、遗产税、奢侈品税等，通过税收调节消费结构；
[*]7.发放消费券，各种补贴，诱导消费。
方法很多，最终会让很多人不得不消费。
趋势二：人口结构变化加大储蓄难度
首先，退休工资增速从10年前高于10%，到今年只有4.5%，未来还会持续下降。退休人员的退休工资增速不断减少，势必会动用家庭储蓄。即便是现在，领1千多块退休金的老人不在少数。随着老年人越来越多，年轻人越来越少，养老金缺口会越来越大，退休年龄也会后移。但年龄越大，工资越低，到时候恐怕不得不动用存款。
其次，年龄越大，生病的频率就越多，病症也更严重。这无疑会加大家庭在医疗上的开销。虽然社保能报销一部分，但并不能全部覆盖，尤其是农村人。第三，新生代非常倾向于消费。从2010到2019年，居民平均消费倾向从57.9%上升到75.1%。这基本都是年轻群体贡献的。他们也是最爱透支的一代，虽然收入不高，但买东西毫不手软。这就是为什么大家养不起娃的原因之一。
趋势三：没有多元化的资产，缺乏投资能力
最近这几年，工资性收入远远落后于资产性收入！未来这种趋势还将继续。以前大家有钱就买房，以为这是投资，其实对于绝大部分人来说，这是最大一笔消费，而且是负债消费。本质上跟年轻人刷网贷一模一样。由于缺乏投资能力，把一件让自己变穷的事误解为投资。现在全国人民都被套进去了。只有极少数人套现离场赚了大钱。房产都是如此，更不用说其他的资产投资了。比如：股票、基金、债券、贵金属等。缺乏相关的投资能力，不仅赚不到钱，还要赔钱进去。就连买个银行理财、P2P或者信托也一样遭遇暴雷。赔的血本无归！但不投资，也不行，未来利率不断下降，甚至是0利率，不投资钱就要被通胀吃掉。别忘了，现在工资性收入跑不赢资产性收入！
总结
过去十年，我国的居民储蓄率已经下降超过了50%，主要是被房子吃掉了。但储蓄还会不断下降，主因有三：1.我国的经济发展模式已经发生内核性变化，不再鼓励储蓄；2.老龄化带来的人口结构变化会耗光储蓄；3.居民缺少投资能力，工资性收入永远跑不赢富人的资产性收入。当然，对于个人来说，储蓄会不会被掏空，取决于自己对财产的行为。如果坚持量入为出，做好长远规划，不盲目透支；一边创收，一边学习投资知识，让被动收入逐渐超越工资收入。那么你的资产不但不会减少，反而会越积越多！
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